El IRS publicó el 12 de noviembre los límites de retiro para 2027 y la cifra principal es clara: el tope de aportación del empleado al 401(k) sube de $24,500 a $25,500. Son $1,000 más al año para guardar en tu cuenta. Primero, una aclaración necesaria: esos $1,000 no son dinero que regala el gobierno. Es un aumento del tope que cada trabajador puede aportar de su propio sueldo a su cuenta de retiro. Si no cambias nada en tu plan, tu aportación queda igual. El beneficio llega solo si subes el porcentaje que sale de tu cheque.
El nuevo límite cubre el 401(k) y también el 403(b), el 457 gubernamental y el TSP, el plan de los empleados federales. En todos, el tope del empleado es $25,500 en 2027. Las aportaciones del empleador, como el match, van aparte y no se cuentan dentro de ese monto. Revisa tu talón de pago de diciembre: multiplica tu aportación por cheque por la cantidad de cheques al año y compara el total con $25,500. Así ves cuánto espacio te queda.
Qué cambia en 2027 y cuánto puedes aportar
Si cumples 50 años en 2027, el catch-up —la aportación extra para recuperar terreno— sube a $8,500. Con ese extra, tu total llega a $34,000 al año ($25,500 + $8,500). Para quienes tienen entre 60 y 63 años, el extra es mayor: $11,750, así que el total sube a $37,250. Esa ventana de 60 a 63 años existe para ayudar a quienes están cerca del retiro y todavía pueden aportar fuerte. Si cumples 64 en 2027, vuelves al catch-up regular de $8,500.
La IRA no cambia en 2027. El límite se queda en $7,500 si tienes menos de 50 años y en $8,600 si tienes 50 o más, porque el catch-up de la IRA sigue en $1,100. Si tu empleador no ofrece 401(k), o si ya llegaste al tope, la IRA sigue siendo una vía directa para ahorrar con ventajas de impuestos. Puedes aportar a un 401(k) y a una IRA en el mismo año, siempre que respetes el límite de cada cuenta y las reglas de ingresos de la IRA.
El mismo paquete de ajustes del IRS trae otros dos montos para 2027: la deducción estándar sube a $16,600 si declaras como soltero y a $33,200 si declaras en conjunto con tu cónyuge; para cabeza de familia es $24,925. El crédito tributario por hijos sube $100, a $2,300 por hijo que califique. Los tramos de impuestos se ajustan alrededor de 3.2 % por la inflación, así que una parte mayor de tu ingreso queda en tramos más bajos.
Qué hacer desde enero, según tu edad y tu trabajo
En enero, entra al portal de tu empleador —Fidelity, Vanguard, Empower o el que use tu empresa— y sube tu porcentaje de aportación. Un ejemplo concreto: si ganas $60,000 al año y aportas 5 %, guardas $3,000; para acercarte al tope necesitarías 42.5 %, algo que no todos pueden hacer. No tienes que llegar al máximo de golpe: sube 1 o 2 puntos ahora y programa otro aumento cuando recibas un aumento de sueldo. Primero asegúrate de aportar al menos lo necesario para recibir el match completo de tu empleador; ese match es dinero extra que tu empresa pone por ti.
Si trabajas por tu cuenta, no tienes un 401(k) de empleador, pero sí hay opciones. El Solo 401(k) y la SEP IRA permiten guardar para el retiro con límites distintos a los de la IRA personal, y en muchos casos más altos. Las reglas, los plazos y el papeleo cambian según tu tipo de negocio y tus ingresos, así que antes de abrir una de estas cuentas conviene revisarlas con un profesional que vea tu caso completo. No abras una cuenta solo por el nombre: el plan correcto depende de cuánto ganas y de cuántos empleados tienes.
Empieza con un paso esta semana: revisa tu porcentaje actual, anota tu edad y tu tope de 2027 —$25,500, $34,000 o $37,250— y pon una fecha en enero para hacer el cambio. Un ajuste pequeño cada año se acumula, y en el retiro la diferencia se nota en el saldo, no en las promesas.
En Yasmin Multiservice te ayudamos con tus impuestos y con la planificación de tu retiro: revisamos tu situación, tus aportaciones y los créditos que te tocan. Escríbenos por WhatsApp al 570-582-0621 o visítanos en 199 N Church St, Hazleton, PA 18201.